Университет за национално и световно стопанство

гр. София

Курсова работа

по учебната дисциплина

„Конкурентно поведение в банковия сектор”

на тема

Конкуренция на банковия пазар в България

София, 2011г.

1

І. Банки и банкова система

Банките   са   икономически   институции,   които   акумулират   парични 

средства   под   формата   на   депозити,   предоставят   кредити,осъществяват 

парични плащания, емитират кредитни пари, пускат ценни книжа и др.

Всяка страна с развита пазарна икономика разполага с добре изградена 

банкова система.

Банковата   система   е   съвкупност   от   банкови   и   небанкови   парично   - 

кредитни институции, които функционират в националното стопанство.

Дейността на банките се основава на следните принципи:

-  Доходност   - стремят   се  към  максимална  доходност  с   отпускане  на 

кредити при изгодни условия

- Ликвидност - дейността на банките трябва да е организирана така, че 

незабавно да посреща задълженията си към вложителите си

- Сигурност - стремят се максимално към възвръщаемост на кредитите

Банките   са   главен   субект   в   организацията   на   кредитните 

отношения.Освен   това   те   реализират   посреднически   операции,при   които 

извършват услуги с определени комисионни.

ІІ. Видове банки

Във връзка със специализацията им в определен вид банкови услуги 

банките биват:

1.   Търговски   банки   -   привличат   депозити   и   отпускат   краткосрочни 

кредити

2.   Инвестиционни   банки   -   отпускат   дългосрочни   кредити   с 

инвестиционно предназначение

3.     Емисионни банки - осигуряват емисията на пари

2

4.       Ипотечни банки - отпускат дългосрочни кредити срещу залог на 

имущество

ІІІ. ОСНОВНИ ХАРАКТЕРИСТИКИ НА МЕЖДУБАНКОВАТА 

КОНКУРЕНЦИЯ

.

В   България   след   утвърждаването   на   демокрацията,   и   особено   след 

влизането   на   страната   ни   в   Европейския   Съюз   започва   да   се   наблюдава 

навлизане на нови компании, които наливат капитали в нашата икономика. До 

края   на   20   век   банките   в   България   се   създават   предимно   с   български 

капитали,   но   в   началото   на   21   век   се   наблюдава   създаване   на   банкови   и 

небанкови   институции,   като   основната   част   от   капиталите   им   са   вече 

чуждестранни. Като пример могат да бъдат дадени :

- УниКредит Булбанк – първоначално протича обединение на Хеброс 

Банк   и   Биохимбанк,   при   което   основната   част   от   капиталите   идват   от 

австрийската HVB Group. В последствие през 2007 година основният пакет от 

дялове на така създадената банка преминават в собственост на италианската 

UniCedit Group.

-   Юробанк   И   Еф   Джи   България   –   първоначалнто   гръцката   група 

Eurobank EFG Group придобива контрола върху българската ДЗИ Банк (което 

се случва в края на 2006 г.), а в последствие към групата се присъединява и 

Българска Пощенска Банка (през 2007 г.).

- Банка ДСК – основната част от акциите на тази банка се държат от 

унгарската OTP Group

- Обединена Българска Банка - през 1992 г. Посредством сливането на 

22   български   регионални   търговски   банки,   Обединена   българска   банка   е 

първият и най-мащабен консолидационен проект в българския банков сектор. 

През 2000 година Националната банка на Гърция (NGB Group) придобива 

89.9% дял от Обединена българска банка – тогава втората по големина банка 

в България. През 2004 година делът на НБГ в ОББ достига до 99.9%.

3

- Райфайзен България – тази банка е изцяло с чужд капитал.

Структура на активите на банковата система според собствеността

В тази разработка са разгледани именно тези 5 банки, поради размера на 

дяловете   им   на   банковия   пазар   в   България.   Според   данни   на   БНБ   към 

31.03.2008 година разделението на дяловете е както следва:

Пазарен дял на петте най - развити банки 

УниКредит 

Булбанк, 14%

Банка ДСК, 13%

Райфайзенбанк 

(България), 11%

ОББ, 11%

Юробанк И Еф 

Джи България, 

8%

Останали 24 

банки и 

клонове, 43%

1. Понятие за банкова конкуренция

В общ вид под конкуренция се разбира съревнование между множество 

субекти, заинтересовани в постигането на един и същи цели. Такива субекти 

могат да бъда както купувачи, така и продавачи.

Основните характеристики на конкуренцията са:

-   съществуване   на   пазар   с   алтернативни   възможности   за   избор   на 

продавач (купувач)

- съществуване на много и различни търговци, които се конкурират по 

между си и използват различни инструменти на пазарната политика

- постоянни промени в отношението между едни конкуренти и други

Аналогично   банковата   конкуренция   е   динамичен   процес   на 

съперничество между банковите и небанковите институции в хода на който 

всеки се стреми да запази своето положение на пазара на продукти и услуги.

4

2. Равнище на банкова конкуренция

Банковата конкуренция е толкова условно понятие, че може да се каже 

че на пазара на банкови продукти се конкурират не само търговски банки. На 

този пазар може да съществуват три нива на банкурентна конкуренция:

а) основното равнище е конкуренцията между търговските банки, които 

се делят на универсалнти и специализирани. Между тези два вида банкови 

организации   съществува   отчетлива   граница.   За   универсалните   банки   е 

характерно,  че   техните  операции  са   законово  регламентирани.  Докато   при 

специализираните банки се стига до извода, че само една операция, която те 

извършват, е достатъчно голяма и доходоносна че да остави всички останали 

операции от сферата на банковата дейност на заден план. В резултат на което 

в икономиката на всяка страна до различна степен съществуват банки и от 

двата вида. В едни страни са по – широко разпространени универсалните 

банки   (Швейцария,   Австрия),   докато   в   други   страни   доминират 

специализираните (Великобритания, Франция, Италия).

3. Видове банкова конкуренция

Банковата конкуренция може да се разглежда в различни аспекти.

а) конкуренция на продавача и купувача

-   конкуренция   на   продавача   –   съперничество   за   предоставяне   на 

възможно най – изгодните условия на потребителите

- конкуренция на купувача – съперничество за достъп до услугите на 

продавача

Тези две форми на конкуренция могат да съществуват и заедно, като се 

намират в отделни отрасли на банковия пазар. От това може да се извади 

извода,   че   банковия   пазар   не   е   единствен   и   неделим.   Той   е   съставен   от 

множество малки пазари на които банката може да бъде както продавач, така 

и купувач.

б) вътрешноотраслова и междуотраслова конкуренция

5